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四、互聯(lián)網金融風險專項整治及規(guī)范發(fā)展

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展推動了金融服務創(chuàng)新發(fā)展，為滿足日益多樣化、差異化的金融需求發(fā)揮了重要作用，但也容易導致風險擴散和交叉?zhèn)鲗?。特別是部分不法分子打著“互聯(lián)網金融”幌子開展非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動，嚴重影響了經濟社會穩(wěn)定發(fā)展。

互聯(lián)網金融領域的風險點主要有以下幾個方面：一是證照不全，違規(guī)經營。部分互聯(lián)網金融公司在未取得牌照或許可的情況下，擅自開展業(yè)務，引發(fā)經營和社會風險。包括P2P網絡借貸和股權眾籌領域缺少增值電信業(yè)務經營許可證（ICP證），第三方支付企業(yè)未獲得牌照，部分互聯(lián)網資產管理公司未獲得經營證券牌照、銷售基金產品未在中國基金業(yè)協(xié)會登記備案等。有些企業(yè)存在擅自擴大經營范圍，違規(guī)經營相關業(yè)務的情況，如在P2P借貸領域，部分公司充當信用中介、自保自融等亂象。

二是風險管控不足。在P2P網絡借貸、股權眾籌、私募基金等領域，由于部分互聯(lián)網公司缺乏金融從業(yè)經驗，對金融風險的認識不足，不具備相應的風險管控手段和緩釋能力，在標的項目出現(xiàn)問題時，往往出現(xiàn)大面積違約，引爆的經營風險和信貸風險有可能成為區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風險的隱患，對地區(qū)金融穩(wěn)定造成沖擊。

三是從業(yè)門檻較低，缺乏自律約束，市場存在無序競爭。部分互聯(lián)網企業(yè)偏離線上經營的定位，組建“地攤式”線下銷售團隊，銷售人員素質參差不齊，利用客戶信息不對稱，進行夸大宣傳、虛假宣傳和誤導式宣傳，為企業(yè)經營留下風險隱患。

四是部分互聯(lián)網金融產品已具有系統(tǒng)重要性影響，需要防范順周期波動和風險的跨市場傳染。

為鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網金融創(chuàng)新、整治違法違規(guī)行為，切實防范風險，建立監(jiān)管長效機制，促進互聯(lián)網規(guī)范有序發(fā)展，2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》。2016年4月，在黨中央、國務院的統(tǒng)一部署下，全國各省市開展了互聯(lián)網金融風險專項整治工作。整治工作按照“打擊非法，保護合法；積極穩(wěn)妥，有序化解；明確分工，強化協(xié)作；遠近結合，邊整邊改”的原則，重點對P2P網絡借貸和股權眾籌業(yè)務、通過互聯(lián)網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務、第三方支付業(yè)務、互聯(lián)網金融領域廣告等四個大的方面開展重點專項集中整治。整治工作中，按照線上線下全覆蓋原則，對存在風險隱患的機構進行摸底排查，將P2P網絡借貸、互聯(lián)網股權眾籌等重點領域企業(yè)全部納入深入核查范圍，構建類金融機構“一企一檔”體系，將摸底排查、專項核查、投訴舉報等信息記入風險管理系統(tǒng)并持續(xù)動態(tài)維護更新，密切監(jiān)測相關企業(yè)的風險狀況。經過排查整治，有關部門及時出手，打擊處置了一批違法經營金額大、涉及面廣、社會危害大的互聯(lián)網金融案件，社會反映良好。

經過前一階段整治工作的有效推進，目前互聯(lián)網金融風險總體可控，行業(yè)規(guī)范發(fā)展逐步實現(xiàn)。在專項整治工作推動下，部分不規(guī)范平臺主動退出經營或停業(yè)整改，部分不合法平臺逐步被清理，尤其是《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》等政策逐步落地，監(jiān)管工作有序開展，互聯(lián)網金融平臺運營的規(guī)范性、透明性有所提高，在歷經一輪行業(yè)“洗牌”之后，一些創(chuàng)新規(guī)范平臺將脫穎而出，逐步走上規(guī)范發(fā)展的道路。

下一步，應以專項整治為契機，建立健全法律法規(guī)體系，完善金融監(jiān)管機制，加強自律約束和金融消費者權益保護機制建設，營造鼓勵創(chuàng)新、規(guī)范運作、有序競爭、服務實體的互聯(lián)網金融發(fā)展新局面，進一步發(fā)揮互聯(lián)網金融在支持經濟社會發(fā)展中的積極作用。

一是加快完善互聯(lián)網金融安全等方面的政策體系，建立互聯(lián)網金融技術行業(yè)及國家標準，制定互聯(lián)網金融領域的金融數據安全使用管理辦法，構建維護互聯(lián)網金融安全的技術體系。

二是按照“分類控制，分照管理”

原則，加強監(jiān)管協(xié)調聯(lián)動，建立健全互聯(lián)網金融的準入、退出機制和運行規(guī)范，為互聯(lián)網金融健康發(fā)展提供制度保障。

三是充分發(fā)揮中國互聯(lián)網金融協(xié)會與地方協(xié)會的作用，強化行業(yè)自律管理，搭建統(tǒng)一、公開的互聯(lián)網金融信息披露平臺。構建以商業(yè)銀行作為第三方資金托管的機制，進一步完善互聯(lián)網金融消費權益保護體系，切實加強互聯(lián)網金融投資者權益保護。

四是加快金融科技在金融服務中的應用，讓金融服務惠及更多領域，提升金融服務效率，推進普惠金融發(fā)展。

五是探索將規(guī)模較大、具有系統(tǒng)重要性特征的互聯(lián)網金融業(yè)務納入宏觀審慎管理框架，對其進行宏觀審慎評估，防范系統(tǒng)性風險。